新華網(wǎng) 2003-10-31 茆琛 王艷明
新華網(wǎng)蘭州１０月３１日電（茆琛 王艷明） 隨著２０００年第一批助學(xué)貸款還款期限的逼近，貸款學(xué)生的信用成為銀行的心病。由于國家助學(xué)貸款并不適合商業(yè)銀行的經(jīng)營原則，存在的風(fēng)險令銀行在發(fā)放貸款上十分謹(jǐn)慎。目前，各銀行正與學(xué)校聯(lián)合探索新措施降低助學(xué)貸款風(fēng)險。
銀行期望推行生源地貸款
中國工商銀行甘肅省分行個人消費(fèi)信貸部經(jīng)理巨剛介紹，對銀行而言，國家助學(xué)貸款的風(fēng)險包括３個方面：一是國家助學(xué)貸款是以學(xué)生的未來收入作為還款保證的。一名學(xué)生從借款到還款之間存在能否畢業(yè)、能否就業(yè)、能否得到穩(wěn)定收入等諸多不確定因素；二是國家助學(xué)貸款是無擔(dān)保貸款，學(xué)生個人信用、具有制約作用的社會監(jiān)督體系和銀行獲準(zhǔn)公布不還款學(xué)生身份證號碼、姓名等個人資料，是借款能否按期回籠的保證，但三者皆不具有強(qiáng)制學(xué)生還貸的資格；三是在推動國家助學(xué)貸款發(fā)展方面，銀行承擔(dān)的成本太高，國家出臺的貼息政策和呆壞賬“稅前核銷”處理辦法，并不能完全為銀行化解風(fēng)險。
從２０００年開始負(fù)責(zé)助學(xué)貸款的銀行工作人員和大學(xué)主管校長普遍認(rèn)為，發(fā)展生源地助學(xué)貸款，由學(xué)生所在地銀行或農(nóng)村信用社接受學(xué)生貸款申請，直接將貸款發(fā)放給學(xué)生家庭的模式能夠有效降低助學(xué)貸款風(fēng)險。
中國人民銀行武威市中心支行一位負(fù)責(zé)人認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生主要集中在農(nóng)村，開展生源地助學(xué)貸款，利用農(nóng)村信用社點(diǎn)多面廣、對學(xué)生的家庭狀況和信用情況比較熟悉的特點(diǎn)，確保助學(xué)貸款的回收。他說，近年來，農(nóng)村信用社已經(jīng)建立了一套完整的農(nóng)戶信用檔案，這一條件和積累的經(jīng)驗為開展生源地助學(xué)貸款提供了便利。
此外，生源地助學(xué)貸款將學(xué)生得到助學(xué)貸款的時間提前到入學(xué)前，克服了以往助學(xué)貸款集中在學(xué)校所在地，助學(xué)貸款申請又集中在開學(xué)期間，導(dǎo)致銀行放貸效率不高、學(xué)生不能及時得到貸款的不足。
記者在采訪時了解到，在目前的就業(yè)形勢下，學(xué)校已放棄了通過扣發(fā)畢業(yè)證、學(xué)位證等來要求貸款學(xué)生按期還款的做法。蘭州理工大學(xué)學(xué)生處副處長邵兵介紹，實(shí)踐證明，這樣做只能降低學(xué)生就業(yè)率，間接影響學(xué)校的聲譽(yù)，從而影響學(xué)校次年的招生質(zhì)量。邵兵說，學(xué)校和銀行一樣希望將生源地貸款作為助學(xué)貸款發(fā)放的一個過渡形式�！耙粋�家庭只有一個或幾個孩子，而一個老師卻要面對幾十、幾百名學(xué)生�！彼f，學(xué)生申請貸款選擇的“見證人”多是自己的老師或同學(xué)，離開學(xué)校，“見證人”的作用就難以發(fā)揮。開展生源地貸款，可以充分發(fā)揮家庭親緣關(guān)系的“見證”作用，讓家長與學(xué)校、銀行共同承擔(dān)督促學(xué)生還貸的責(zé)任。
加快打造個人信用新機(jī)制
雖然大部分貸款學(xué)生的還款期限還未到，但個別學(xué)生在貸款過程中所表現(xiàn)出的個人信用危機(jī)令銀行和學(xué)校吃驚。西北師范大學(xué)學(xué)生處張發(fā)旺老師介紹，國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行在審查學(xué)生提供的證明材料中，竟然發(fā)現(xiàn)同一“見證人”簽名的不同證明材料筆跡各異，銀行遂認(rèn)定個別學(xué)生偽造見證人簽名，并將這一“見證人”見證的所有貸款申請駁回。張發(fā)旺說，學(xué)生、學(xué)校、社會急需建立一套信用機(jī)制，贏得銀行對學(xué)生的信任。
教育部負(fù)責(zé)人在接受媒體采訪時表示，現(xiàn)行政策采取多項措施防范國家助學(xué)貸款風(fēng)險。其中包括利用高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)，收集國家助學(xué)貸款借款學(xué)生有關(guān)信息，接受經(jīng)辦銀行對貸款學(xué)生個人情況的查詢；逐步建立高等學(xué)校學(xué)生個人信用征詢系統(tǒng)；有關(guān)單位在錄用、發(fā)展新金融業(yè)務(wù)、出入境驗放等業(yè)務(wù)時應(yīng)查驗銀行、教育系統(tǒng)發(fā)布的國家助學(xué)貸款信息等。
如此嚴(yán)密的措施前，銀行為何仍裹足不前？記者在一些高校采訪時發(fā)現(xiàn)，由于受經(jīng)費(fèi)、人員的限制，銀行和高校尚未就合作建立學(xué)生個人信用征詢機(jī)制達(dá)成合作意向。這些措施在部分地區(qū)還在“紙上談兵”。蘭州理工大學(xué)學(xué)生處副處長邵兵在介紹該校如何建立信用機(jī)制時說，學(xué)校每年組織兩次以上的全校學(xué)生誠信教育，向即將畢業(yè)的學(xué)生下發(fā)助學(xué)貸款有關(guān)材料，向接受單位寄發(fā)公函告之畢業(yè)生的貸款數(shù)額和還款期限。蘭州大學(xué)學(xué)生處處長劉宏則提出，國家助學(xué)貸款的收益者多是經(jīng)濟(jì)困難并品學(xué)兼優(yōu)的學(xué)生，從這個角度說，大學(xué)生的誠信應(yīng)該不值得懷疑。
面對學(xué)校態(tài)度，助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行負(fù)責(zé)人呼吁學(xué)校重視高等學(xué)校學(xué)生個人信用征詢系統(tǒng)的建立，同時也期待社會關(guān)注日后銀行、教育系統(tǒng)發(fā)布的國家助學(xué)貸款信息，給貸款到期但不辦理展期手續(xù)、拒絕還貸的學(xué)生以無形壓力。
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